Você conhece os tipos de financiamento imobiliário?
Bom, se você pretende solicitar um crédito imobiliário, saiba que é preciso conhecer as principais opções disponíveis no mercado para fazer a escolha certa, afinal, são muitas possibilidades.
Por exemplo, no Brasil, contamos com o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI). Além disso, existem os programas de subsídio do governo.
Por sorte, você encontrará todas as informações que precisa saber sobre cada tipo de financiamento imobiliário neste artigo. Aproveite a leitura!
Tipos de financiamentos imobiliários: conheça todos eles
Cada tipo de financiamento imobiliário foi criado para atender a alguma necessidade específica no mercado. Sendo assim, os modelos contam com características próprias para atender a um certo grupo de pessoas.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Criado em 1964, o SFH é o tipo de financiamento mais popular entre os brasileiros e foi criado justamente com o objetivo de facilitar a compra da casa própria, oferecendo taxas de juros mais baixas e condições mais favoráveis. O sistema é regulado pela Lei nº 4.380/1964.
Para financiar utilizando esse modelo, é preciso considerar algumas características fundamentais, como:
- direcionado exclusivamente para pessoas físicas que desejam comprar uma propriedade residencial para uso próprio e de sua família e/ou seus dependentes;
- a concessão do valor do imóvel costuma variar bastante de uma insituição para a outra. Então, é sempre importante conversar e conferir os detalhes;
- prazo máximo de pagamento da dívida é de 35 anos (420 meses);
- não pode ter outro financiamento em aberto;
- a depender da instituição, existe uma diferença na quantidade de parcela do financiamento que pode comprometer a renda mensal bruta. Existem instituições que trabalham com 30%, 45%, informe-se com o banco escolhido;
- O valor de avaliação do imóvel é de até R$ 1,5 milhão. Já o financiamento será menor em virtude do limite do LTV, conforme cada instituição.
Principais vantagens do SFH
- Acessibilidade: com as parcelas mais acessíveis, mais pessoas conseguem conquistar a casa própria.
- Taxa de juros menores: em comparação a outros formatos de empréstimo, esse é um dos tipos de financiamento com taxas mais baixas.
- Uso do FGTS: é possível utilizar os recursos disponíveis do seu Fundo de Garantia do Tempo de Serviço para abater parte da dívida ou na própria aquisição do financiamento. Com isso, você fica com menos parcelas ou reduz o valor das prestações.
- Agilidade na liberação dos recursos: dentro de pouco tempo , a instituição financeira libera o dinheiro e é possível se mudar para o imóvel.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
O SFI é um modelo de financiamento destinado àqueles que não se encaixam nos requisitos do SFH, sendo indicado para o público com renda mais alta.
Suas características são:
- possibilidade de financiar imóveis de mais de R$ 1,5 milhão;
- o valor de concessão varia entre 80% e 90%;
- pessoas físicas e jurídicas podem utilizar para qualquer finalidade de interesse.
Contudo, tem algumas semelhanças também, como o prazo de quitação máximo de até 35 anos (420 meses).
Principais vantagens do SFI
Assim como o SFH, os benefícios do SFI também são bem atraentes:
- possibilidade de financiar imóveis mais caros: caso queira adquirir imóveis mais caros, o modelo facilita a compra;
- acessibilidade: mesmo direcionado para um público de maior poder aquisitivo, o sistema ainda oferece a opção de parcelamento em valores mais altos, tornando-o mais acessível.
- rapidez na liberação dos recursos: facilita a liberação de recursos para financiamentos imobiliários, promovendo a flexibilidade nas regras e permitindo a concessão de crédito
Programas habitacionais
O governo federal criou alguns programas habitacionais nos últimos anos, visando oferecer condições especiais de pagamento para famílias de baixa renda com interesse em comprar a casa própria.
Dentre essas condições, podemos citar juros mais baixos e, em alguns casos, subsídios. No entanto, para conseguir, a família precisa atender a uma série de critérios, como a renda familiar bruta de até determinado valor.
Atualmente, o principal programa habitacional do governo é o Minha Casa, Minha Vida.
Principais vantagens dos programas habitacionais
- Taxas menores de pagamento.
- Condições de pagamento favoráveis.
Em contrapartida, esse é um dos tipos de financiamento com maior prazo de espera.
Quais são os tipos de amortização existentes?
Outra divisão de tipos de financiamento que podemos fazer é por amortização (forma de abater as parcelas para quitar o financiamento). Nesse sentido, existem três tipos principais:
Tabela Price
Tabela Price é um sistema de amortização em que as parcelas permanecem fixas durante todo o prazo de pagamento do financiamento imobiliário. Ou seja, se você começou pagando uma prestação de R$ 500, pagará esse valor até quitar a dívida.
Inicialmente, é cobrado um valor maior de juros enquanto a amortização é menor, mas, conforme você vai pagando, o processo se inverte para manter as parcelas iguais.
Principal vantagem da Tabela Price
- Melhor organização financeira: já que as parcelas são fixas, então, é possível planejar melhor o orçamento.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
SAC é um sistema de amortização que reduz o valor das parcelas conforme o pagamento.
Em resumo, toda vez que você paga uma prestação, a sua dívida reduz um pouco e será em cima desse valor que a taxa de juros incidirá quando for cobrada a parcela do mês seguinte.
Principais vantagens da Tabela Price
- Juros totais menores: diferentemente de outras modalidades, a amortização da dívida é mais rápida, possibilitando reduzir a incidência de juros mais rápido.
- Parcelas decrescentes: as parcelas reduzem à medida que o saldo devedor é reduzido, de modo que você consegue aliviar mais o orçamento a cada mês.
Sistema de Amortização Crescente (Sacre)
Sacre é um sistema de amortização em que as parcelas são mais altas por determinado período, mas são reduzidas com o tempo.
Esse tipo de financiamento imobiliário é como se fosse uma mistura do SAC com a Tabela Price, visto que você paga um valor mais alto e fixo durante um período, e depois esse valor é recalculado e reduzido.
Em geral, esse tempo entre um cálculo e outro é de 12 meses. Ou seja, você paga o mesmo valor por um ano, ocorre um novo cálculo, o valor da parcela é reduzido e ele fica fixo por mais 12 meses.
Principais vantagens do Sacre
- Maior organização financeira: a cada ano, você consegue ajustar o seu orçamento e planejar as suas finanças melhor, já que a parcela fica fixa ao longo período.
- Economia dos juros: assim como o SAC, a amortização é maior, então, a incidência de juros é menor ao longo de cada ano.
Como escolher o melhor tipo de financiamento imobiliário para você?
Dentre os tipos de financiamento, como escolher o melhor? Confira alguns fatores que você precisa analisar!
Avalie sua capacidade de pagamento
Em relação ao SFH, SFI e programas habitacionais, você precisa verificar se está dentro dos critérios de renda. Por exemplo, se quiser financiar um imóvel com valor superior a R$ 1,5 milhão, o ideal é o SFI. Do contrário, o SFH vai se encaixar melhor.
Já a forma de amortização depende da sua capacidade de pagamento das parcelas iniciais e das condições oferecidas pelo banco que você escolheu para realizar o financiamento.
Compare as taxas de juros
A taxa de juros influencia bastante o valor total do financiamento, então, é fundamental analisar esse fator antes de escolher entre as opções de crédito. Nesse caso, compare o Custo Efetivo Total para descobrir a melhor opção.
Analise as condições de pagamento
Prazos de pagamento, valores das parcelas e outros fatores precisam ser avaliados antes de escolher entre os tipos de financiamento, afinal, será preciso pagar todos os meses. Portanto, encontre a modalidade que ofereça as melhores condições para a sua capacidade de pagamento.
Considere taxas e encargos adicionais
Além dos juros, existem custos de entrada, avaliação do imóvel, documentação e outras despesas, então, também compare as taxas e encargos adicionais para tomar a decisão certa.
Avalie o histórico da instituição financeira
A instituição financeira conta bastante na hora de escolher o crédito imobiliário, já que também é uma decisão importante, afinal, você terá que lidar com a empresa durante alguns bons anos. Por isso, avalie a questão do atendimento, credibilidade, suporte, entre outros aspectos.
Independentemente da sua escolha, a CrediPronto pode ajudar você
A CrediPronto é uma instituição financeira especializada em financiamentos imobiliários presente em todo o Brasil.
Fomos criados pelo Banco Itaú com o intuito de oferecer aos brasileiros linhas de crédito imobiliário com as melhores condições de mercado, aproximando as pessoas do sonho da casa própria.
Assim, segurança, eficiência e baixas taxas de juros são as principais características dos nossos produtos financeiros: o financiamento imobiliário e o crédito com garantia de imóvel.
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