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Entender como funcionam as taxas de juros no financiamento é um passo importante que todo comprador deve dar antes de tomar a sua decisão.
Afinal, esse é um fator central para o planejamento financeiro do cliente, principalmente em longo prazo, dado que esses juros continuarão sendo projetados durante todo o contrato.
Para calcular a projeção da taxa de juros ao longo do tempo, é necessário compreender a relação contratual de financiamento e conhecer os tipos de taxas de juros disponíveis nesse modelo de empréstimo .
Neste artigo, você terá acesso a essa e muitas outras informações-chave. É só continuar lendo para descobrir.
O que é a taxa de juros de financiamento?
A taxa de juros no financiamento imobiliário é um coeficiente normalmente determinado no início do contrato, o qual incide anualmente sobre o valor solicitado a título de empréstimo .
Representado em porcentagem, os juros do financiamento são um dos fatores mais importantes ao escolher uma opção de crédito imobiliário , pois, dependendo do valor determinado pela instituição, a transação pode se tornar desvantajosa.
E, claro, esse é um dos fatores de comparação mais utilizados pelos clientes que estão em dúvida entre mais de uma proposta, pois determina qual será o Custo Efetivo Total (CET) de cada contrato.
O que influencia o valor da taxa de juros de financiamento?
Há dois fatores que compõem os juros no financiamento imobiliário .
O primeiro resulta da origem dos recursos angariados no empréstimo e é um custo envolvido na operação . Assim, quando os recursos aplicados no contrato de financiamento imobiliário advêm do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) , os juros ficam em 3% ao ano, mais a oscilação da Taxa Referencial (TR).
O segundo fator que influencia a composição dos juros é o spread , compreendido como o valor de diferença existente entre os juros pagos e os cobrados dos mutuários envolvidos no contrato de financiamento imobiliário.
A compreensão, a partir de uma definição básica do que é a taxa de juros no financiamento imobiliário, é central para pensarmos na ideia da projeção dessa taxa ao longo do contrato.
Conheça os tipos de taxas de juros de financiamento
As taxas de juros no financiamento imobiliário não são iguais, oferecendo aos clientes algumas modalidades distintas durante sua escolha.
De modo geral, existem as prefixadas ao ano e as indexadas. Entenda melhor como funciona cada uma.
Taxa pré-fixada
As taxas de juros pré-fixadas ao ano são aquelas previamente determinadas pela instituição financeira no ato do contrato . Como consequência, dependendo do produto, isso gera parcelas fixas e sob controle do contratante.
A principal vantagem dessa modalidade é a sua segurança , sobretudo em razão da situação econômica atual do mercado, que está em constante oscilação. Assim, é possível evitar prejuízos com aumentos muito elevados.
Taxas pós-fixadas referenciadas em TR
As taxas variáveis são dinâmicas e oscilam , diferentemente das pré-fixadas, que se mantêm ao longo de todo contrato. A oscilação dessa modalidade é em razão da vinculação a índices de inflação ou de taxas de juros de curto prazo.
Dentre eles, há a Taxa Referencial de Juros (TR) , utilizada como base de remuneração das cadernetas de poupança. Essa é uma das opções mais aplicadas nos financiamentos imobiliários.
Taxas pós-fixadas referenciadas em IPCA
Assim como nas taxas pós-fixadas referenciadas em TR, os juros no financiamento também oscilam nessa modalidade.
Contudo, essa variação é vinculada ao Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) , usado para mensurar as tendências de inflação. Seu cálculo é realizado com base no preço médio de um conjunto de bens de consumo e serviços, comparando com os mesmos períodos em anos anteriores.
A importância de calcular os juros de financiamento antes de tomar a decisão
Ao entender como funcionam os cálculos da taxa de juros no financiamento , o comprador consegue mensurar os impactos desse novo compromisso financeiro em seu orçamento . Com isso, fica mais fácil organizar as finanças e evitar inadimplências .
Afinal, com base nessas taxas é possível estimar qual será o valor de cada mensalidade ou, no caso das pós-fixadas, a média destes com base no mercado atual. Inclusive, por isso recomendamos anteriormente a pré-fixada, devido à maior previsibilidade que ela proporciona.
Outra vantagem de calcular os juros no financiamento antes de determinar qual proposta escolher é descobrir o CET de cada operação e optar pela opção com menor valor.
Como calcular a taxa de juros do financiamento imobiliário?
O cálculo dos juros no financiamento é realizado pela própria instituição e costuma ser variável , pois depende de fatores como valor do imóvel, montante do empréstimo, renda do comprador e nível de bom pagador .
Contudo, como grande parte das instituições financeiras utilizam uma taxa pré-fixada em seus contratos, esse cálculo nem sempre é realizado.
E como calcular os juros de uma parcela?
Saber como calcular os juros de uma parcela é fundamental para os compradores que desejam amortizar o empréstimo , pois terão noção de quanto estão economizando com a estratégia.
O primeiro passo para realizar esse cálculo é dividir a taxa de juros do financiamento por 12 meses, transformando a porcentagem de anual para mensal.
Em seguida, multiplique esse valor pelo saldo devedor atualizado daquele mês.
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