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Para quem pretende solicitar crédito imobiliário, é essencial entender os diferentes tipos de amortização, já que influencia diretamente o valor das parcelas e, consequentemente, o seu orçamento.
Neste artigo, explicamos tudo sobre o sistema Price de amortização , o que é, como ele funciona e como é feito o cálculo. Boa leitura!
Sistema Price de amortização : o que é e como funciona?
O sistema Price de amortização é um modelo de pagamento de financiamentos e empréstimos cujas parcelas permanecem iguais durante todo o prazo de quitação.
Para entender como funciona, você precisa saber primeiro o que é amortização . Basicamente, em uma dívida bancária, a prestação é composta pelo valor da amortização (valor real da dívida) e dos juros. Nesse caso, se você comprou um imóvel de R$ 200.000 e financiou em 240 meses, R$ 1.000 seriam referentes à amortização e o restante do valor da parcela seria o percentual de juros.
No sistema Price , criado pelo francês Richard Price no século XVIII, a maior parte da quantia paga é inicialmente utilizada na quitação dos juros do crédito imobiliário e, conforme o pagamento, o dinheiro é mais direcionado para o pagamento da dívida. Desse modo, ocorre um equilíbrio no valor das prestações, mantendo-se iguais até o fim do pagamento.
Quais são as vantagens de utilizar a tabela Price?
A maior vantagem da tabela Price é em relação ao planejamento .
Como as parcelas são as mesmas do início ao fim, você sabe exatamente quanto precisa pagar por mês, então, pode organizar o orçamento de maneira mais precisa. Em outros modelos, como o da tabela SAC e Sacre, as prestações variam todo mês, dificultando para quem gosta de se planejar.
Além disso, outro benefício do sistema Price de amortização é poder pagar parcelas mais baixas desde o início , enquanto os outros sistemas começam com prestações maiores e reduzem com o tempo. Essa parte é vantajosa, porque existem gastos maiores no início de um financiamento imobiliário (reforma, mudança, seguros, entre outros), de modo que pagar parcelas iniciais altas pode ficar um pouco fora do orçamento.
Como é feito o cálculo no sistema Price?
O cálculo do sistema Price é dado pela seguinte fórmula:
VD (1 + i)n i(1 + i)n – 1
Sendo:
PV = valor atual;
P = parcela;
n = quantidade de parcelas;
i = taxa de juros na forma unitária.
Supondo que você queira financiar um imóvel de R$ 300.000 com uma taxa de 1% ao mês em 200 parcelas. O cálculo seria:
- PV = 300.000
- n = 200
- i = i/100 = 1/100 = 0,01
P =300.000 (1 + 0,01) 200 0,01 (1 + 0,01)200 – 1
P =300.000 (1,01) 200 0,01 (1,01)200 – 1
P = 300.000 (7,32) 0,01 (7,32) – 1
P =300.000(0,0732) 6,32
P =300.000 0,011
P =R$ 3.300
Utilizamos algumas aproximações, mas o resultado exato seria R$ 3.474,98. Ou seja, você pagaria essa parcela durante os 200 meses do prazo de pagamento.
Quando a tabela Price pode ser utilizada?
É possível utilizar a tabela Price em qualquer modalidade de empréstimo . Inclusive, se você já solicitou crédito ao banco, provavelmente pagou parcelas fixas mensais, pois a maioria das instituições financeiras utilizam esse modelo.
Alguns dos tipos de crédito que utilizam esse sistema são:
- financiamento imobiliário;
- financiamento veicular;
- consórcio imobiliário;
- crediários;
- demais empréstimos.
SAC ou Price : qual é o melhor sistema de amortização?
No mercado, existem dois modelos de amortização comuns: tabela Price e tabela SAC . O sistema de amortização SAC consiste em modelo de pagamento cujas parcelas reduzem conforme o pagamento , ou seja, a cada mês você paga uma prestação menor do que o anterior.
Nesse sistema, o cálculo é o seguinte:
Valor da parcela = valor da amortização +(taxa de juros x valor restante da dívida)
Para calcular, precisamos considerar outra fórmula:
Valor da amortização = valor do financiamento quantidade de parcelas
Vamos utilizar nosso exemplo anterior para comparar o sistema Price de amortização com o sistema SAC. Considerando o financiamento de um imóvel de R$ 300.000 com uma taxa de 1% ao mês em 200 parcelas, o cálculo seria:
Valor da amortização = 300.000 200
Valor da amortização =R$ 1.500
Em seguida, fazemos:
Valor da parcela = 1.500+(0,01 x 300.000)
Valor da parcela = 1.500+(3.000)
Valor da parcela no primeiro mês= R$ 4.500 (R$ 4.346,64, sendo mais exato)
Repare que o valor da primeira parcela da Tabela SAC é maior em comparação com a Price, mas, conforme você paga as parcelas, o cenário muda.
Ao final, você paga R$ 586.087,11 na tabela SAC, enquanto pagaria R$ 694.996,56 no sistema de amortização Price – uma diferença de quase R$ 109.000,00, nas mesmas condições.
Como escolher o melhor sistema de amortização?
Comparando em questões numéricas, a tabela SAC é mais vantajosa em relação à Price. Contudo, você também precisa analisar outros fatores, como a questão das parcelas iniciais da SAC serem mais altas, custando mais para adquirir um imóvel.
Além disso, vale a pena conhecer o seu perfil . Caso seja uma pessoa que preza mais pela organização financeira, a tabela Price pode ser mais interessante para você.
Para completar, o último fator que você precisa observar é a questão do limite de renda, pois uma regra geral das instituições financeiras é liberar o financiamento somente para pessoas em que as parcelas ocupem, no máximo, até 30% do rendimento mensal. Desse modo, utilizando como referência o exemplo anterior, você precisaria de uma renda mensal de R$ 14.488,80 se escolher a tabela SAC e R$ 11.580 caso opte pela tabela Price. O ideal é avaliar sua compatibilidade financeira.
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