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Você sabe como funciona o financiamento decrescente?
Depois da entrada, as parcelas do crédito imobiliário são uma das maiores preocupações dos compradores, uma vez que elas farão parte do seu planejamento financeiro por um longo tempo.
Para calcular essas mensalidades, as instituições utilizam alguns sistemas de amortização e entre os mais conhecidos está o financiamento decrescente . Continue a leitura deste artigo e saiba tudo sobre essa modalidade!
Financiamento decrescente : como funciona?
O financiamento decrescente é uma modalidade popular entre os compradores. Nela, o valor das parcelas diminui progressivamente — até que o crédito seja quitado. Desse modo, o primeiro pagamento sempre será mais alto que os demais.
A característica do financiamento decrescente está presente nas linhas que utilizam do Sistema de Amortização Constante (SAC) .
Para garantir essa redução no valor das parcelas, a modalidade fixa um valor de amortização , fazendo com que os juros incididos sobre o saldo devedor – que diminui a cada vez – também sejam menores.
Para calcular as parcelas decrescentes é super simples. Basta apenas aplicar a seguinte fórmula:
Parcela = amortização + juros
Para aplicar a fórmula, utilize os valores de amortização e juros dados pela instituição, sempre calculando as taxas sobre o montante devedor em aberto.
Quais são as vantagens de realizar o financiamento decrescente ?
A seguir, descubra as vantagens que esperam os compradores que optarem pelo financiamento decrescente .
Juros menores
As taxas de juros do financiamento imobiliário incidem sobre o saldo devedor – montante que o comprador ainda precisa pagar à instituição financeira.
Como o saldo do financiamento SAC é menor a cada mês, os juros cobrados também são menores, assim como o Custo Efetivo Total da transação.
Valores decrescentes
Nesse tipo de financiamento imobiliário as parcelas são decrescentes, ou seja, o valor pago à instituição diminui mensalmente até chegar a zero.
Essa vantagem é excelente para as famílias que desejam colocar outros planos em ação, sem precisar esperar a quitação do crédito – que costuma demorar mais de 10 anos.
Por exemplo, você pode comprar um imóvel neste ano e, com as parcelas decrescentes, se preparar para dar entrada em um automóvel.
Pagamento integral do financiamento
O financiamento imobiliário é um contrato de longo prazo, que pode ser quitado em até 35 anos.
Ao longo desse período, muitos compradores juntam dinheiro para amortizar ou simplesmente quitar toda a dívida.
No financiamento SAC, essa estratégia é ainda mais vantajosa, visto que você não precisará pagar os juros que seriam cobrados futuramente , reduzindo ainda mais o CET da sua transação.
O que considerar ao optar pelo Sistema de Amortização Constante?
Mesmo com todas as vantagens acima, é importante considerar uma das principais características (e desvantagens) do SAC: o alto valor das primeiras parcelas .
Esse custo mais elevado pode complicar o planejamento financeiro da família, sobretudo devido às demais despesas envolvidas no processo, como:
- documentações;
- registro de imóveis ;
- mudança;
- compra de móveis;
- reformas.
Outros gastos podem surgir no caminho, especialmente nas fases iniciais do financiamento decrescente .
Então, coloque todos esses custos no papel e analise se os valores elevados compensam, ainda que em curto prazo, a escolha dessa modalidade .
Saiba que o planejamento financeiro eficiente pode te ajudar a acomodar todas essas despesas da melhor forma, evitando endividamentos.
Por isso, essa deve ser a primeira fase de como se preparar para o financiamento imobiliário.
Entenda a diferença entre o SAC e os demais tipos de financiamento
O financiamento SAC é uma modalidade popular devido aos benefícios apresentados acima.
Contudo, essa não é a única opção disponível aos compradores que desejam solicitar um crédito imobiliário para aquisição de imóveis.
Outra modalidade conhecida é a Tabela Price , cuja principal característica são as parcelas fixas durante toda a vigência do contrato. Para isso, o valor da amortização aumenta a cada mês.
Comparando essas duas modalidades de amortização , vemos que:
- a parcela inicial da Tabela Price é menor que no SAC;
- o valor do Custo Efetivo Total do SAC é menor que o da Tabela Price, pois há menos incidência de juros.
Além dessas duas opções, existe o tipo de financiamento Sacre , considerado uma combinação das duas modalidades acima e que funciona da seguinte forma:
- prestações iniciais crescentes;
- prestações finais decrescentes;
- amortização crescente.
Para quem a modalidade SAC é mais indicada?
Devido às altas parcelas, o financiamento decrescente é mais recomendado para os compradores que possuem uma renda alta e estável – e que adotam um planejamento financeiro.
Dessa forma, essas pessoas terão uma maior garantia de que serão capazes de quitar as parcelas e evitar o inadimplemento.
Em números, o financiamento decrescente é ideal para famílias que podem reservar 30% da renda para o pagamento dessa obrigação financeira.
Além disso, mesmo sendo mais caro, a Tabela Price é indicada para quem deseja financiar um imóvel , mas não tem renda suficiente para arcar com as parcelas mais altas do SAC.
Contudo, de modo geral, optar pelo financiamento SAC é uma escolha mais inteligente e econômica , especialmente em longo prazo, pois vai significar para sua família um enorme alívio financeiro.
Em resumo, o financiamento decrescente é uma excelente oportunidade para quem deseja dar adeus ao aluguel e adquirir um imóvel próprio .
Ainda que tenha a desvantagem das parcelas mais altas, o Custo Efetivo Total dessa modalidade a torna mais vantajosa que as demais, sobretudo para quem tem planos para o futuro.
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